杭州銀行:科技賦能 激發普惠金融無限潛力
點擊量:305 2019年10月10日

2019年是中華人民共和國成立70周年,是改革開放41周年,也是“八八戰略”實施15周年。70年經濟發展經歷風雨,41年改革成就波瀾壯闊。改革開放以來,在浙江這一改革開放先行之地和民營經濟的重要發源地,小微企業憑借敢為人先、敢闖敢拼的浙商精神迅速崛起,成為區域經濟發展的重要引擎。

作為一家總部位于浙江的區域性商業銀行,杭州銀行積極貫徹落實國家政策要求,堅守“服務小微、踐行普惠”初心,不斷創新金融產品、優化服務流程,提升風險管控水平,尤其是近年來積極借助金融科技力量,努力打造“智慧小微”,持續提升小微企業金融服務質效,進一步緩解小微企業融資難、融資貴。

小微企業雖然千差萬別,但都有著“短、小、頻、快”的共性要求,基于小微客戶的信貸需求并結合“最多跑一次”的改革要求,杭州銀行開發了“抵易貸”“云抵貸”“云小貸”“稅金貸”等一系列小微信貸產品,其中“抵易貸”產品被浙江省銀行業協會授予“浙江銀行業第四屆服務小微企業十佳金融產品獎”。同時,隨著時代的發展及技術的迭代,杭州銀行在數字普惠上運用規則引擎決策模型、人臉識別技術、移動作業設備和電子簽名等金融科技技術,提升數字渠道體驗,將金融服務送上門。銀行“跑街”+“跑數”,努力讓客戶“一趟都不用跑”。

圍繞數據、信用、抵押“三大支柱”,不斷提高普惠金融服務廣度

近年來,杭州銀行在推進普惠金融發展的過程中,一方面不斷推進小微金融業務體質機制改革,一方面不斷優化線上、線下相結合的小微業務模式,利用大數據持續深化普惠金融工作,開創了商業銀行科技賦能小微業務轉型發展的新局面。

數據支柱。杭州銀行以探索銀稅合作新模式為契機,堅持“標準化”原則,利用征信、稅務、工商、法院和第三方大數據,運用人臉識別、規則引擎等技術手段,打開了以“跑數”模式創新小微信貸產品的新途徑。“稅金貸”就是該行首次應用大數據技術嘗試“跑數”的典型案例。“稅金貸”產品經過多次的迭代和優化,通過引入行內外多方數據,實現了運用大數據模型完成系統模型自動審批。客戶發起線上申請后,系統自動完成客戶身份認證、自動獲取所需數據、自動通過風險模型完成預審批,實現了“以稅定貸”和對獲取的數據系統自動加密、實現分層化權限管理等功能。截至2019年二季度,“稅金貸”系列產品累計發放5812筆,累計發放金額超37.6億元,戶均貸款余額22萬元。

2018年7月成立的杭州小微信貸中心以“線上化、數據化、標準化”為業務發展方向,堅持“聚焦小微、踐行普惠”的市場定位,通過前端平臺化引流、批量化獲客,后端專業化、標準化作業,打造“前端標準化、后端集約化”的信貸工廠模式,以數據驅動線上獲客、實現線上審批及線上風控,有效促進了小微信貸線上產品發展。中心成立短短一年已新增小微貸款客戶近1300戶,戶均貸款110萬元,線上審批業務占比達93.8%,成為該行服務小微的一大生力軍。

信用支柱。杭州銀行積極探索小微金融體制機制試驗改革,堅持“專營化”原則,于2017年7月在國務院設立的臺州市小微企業金融服務改革創新試驗區內新設立臺州分行,在學習借鑒兄弟標桿銀行小微金融先進做法基礎上,不斷探索小微金融模式的創新機制。為保證“模式不走形、商業可持續”,杭州銀行研究出了杭銀版的“小微基本法”。即:明確定位于融資500萬元以下、戶均100萬元以下的客戶,并堅持“四個單獨”:單獨制定風險政策、單獨制定授權規則、單獨制定風險容忍度、單獨制定問責制度。“小微基本法”為臺州分行建立了單獨的體制、機制和保障體系,也開創了同類城商行中整個分行專營小微的先河。

為更好地踐行普惠金融服務理念,臺州分行以“腳勤、嘴勤、技能硬”為臉譜組建了一支活力朝氣的客戶經理隊伍,持續在分行周邊村居開展多樣化的營銷活動。每天走出辦公室、走進村居,搞活動、做營銷,進廠房車間、下田間地頭,打造“朋友式”的客戶關系,第一時間了解客戶的信貸需求,有效解決信息不對稱問題。在“小額分散”的定位下,分行實行線上、線下聯動,將PAD作業流程與村居營銷結合,實現現場開卡、現場信貸業務申請、現場采集影像資料,為農戶提供一站式便捷服務,不斷提高普惠金融服務的覆蓋面與客戶滿意度,打通“金融服務最后一公里”。截至2019年二季度,臺州分行小微貸款余額16.4億元,戶均貸款62萬元,其中94%以上業務為信用保證擔保,風險控制良好,業務發展平穩。

抵押支柱。杭州銀行以客戶為中心,堅持“本地化”原則,以客戶體驗為核心價值,講究時效管理、集約運營,做大小微基礎信貸業務。“云抵貸”是本行針對擁有自有優質住宅的小企業主開發的一款純線上申請、線上評估、線上審批的個人經營性抵押貸款產品,最高額度達800萬元。客戶無需出門,只需在線申請最快3分鐘即可獲知結果、最快一個工作日內放款,解決了小微客戶貸款申請手續煩、時間長的痛點,提高了小微客戶在資金使用上的便利性。為加快放款速度,由本行支付保費進行投保,客戶進抵后憑房管部門受理單即可申請放款,無需支付除利息以外的任何其他費用。目前該行推出了 “3天放款承諾”的機制,延遲一天客戶免息一天。“云抵貸”產品上線不到三年,授信金額已突破300億元,授信客戶數超1.8萬戶。

搭建客戶、服務、管理“三大平臺”,不斷提升普惠金融服務滿深度

面對客戶日益多元化、多層次的普惠金融需求,杭州銀行緊跟金融科技引領銀行轉型升級的趨勢,加大科技力量的投入,打造多角度、全方位、高效便捷的數字化普惠金融渠道。

針對微貸業務推出微信、手機銀行APP、官網、二維碼等多重電子申請渠道,搭建場景渠道進行客戶引流,開放自助靈活借貸服務,簡化客戶轉貸手續。通過“小微客戶綜合服務平臺”實現賬戶管理、支付和融資的全方位綜合小微金融服務,從而提高營銷能力,拓展小微客群。“小微客戶綜合服務平臺”主要以小微網廳、手機銀行、網上銀行為載體,集合小微各項業務的辦理入口,專門打造針對小微客戶的一體化全方位的服務平臺。平臺包括小微基礎服務和小微特色服務兩大功能模塊。“基礎服務模塊”主要向小微客戶提供“存投貸匯”一體化流程服務,全面解決客戶賬戶管理、支付結算、投資融資各項日常高頻需求。具體包括:開戶管理、賬戶管理、融資管理、投資管理、商戶管理、票據業務六大板塊。“特色服務模塊”包括:產品手冊、增值服務、小微資訊及杭銀特選四大板塊。其中“增值服務”主要圍繞小微企業日常經營場景提供專業便捷支持,例如:“合同服務”為客戶提供經營相關的各類合同模板;“發票驗證”則通過接入稅務公共查詢功能對增值稅發票進行真偽識別;“小微資訊”將不定期推送資訊信息;“杭銀特選”為生活類特選服務,杭州銀行小微客戶可作為商戶入駐、也可進行商品選購,建立互聯網小微客戶生態圈。

憑借在服務實體等方面的良好表現,杭州銀行在2018年度人行杭州中心支行綜合評價中為A等,連續蟬聯“年度十佳城市商業銀行獎”(金融時報授予)“最佳科技金融服務城市商業銀行”(銀行家雜志授予)“小企業金融服務先進單位”(銀行業協會授予)等榮譽。未來,杭州銀行將一如既往用心于小微客戶,持續優化產品,提高服務質量,踏實走好普惠金融的每一步,助力實現金融普惠。

 


來源:杭州銀行 編輯:平原
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